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借钱或贷款买保险?千万别让买保险改变你的生活

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发表于 2018-10-11 21:52:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
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  在“知识星球”上收到一个匿名提问,猫妹满怀着复杂的心情写完回复后,不由得思考起一件事:
  我们买保险究竟要达到什么目的。
  在这里想和大家分享一下我的想法,希望会对各位猫友在买保险这件事儿上,有所帮助。
  01
  难道要落到借钱或者贷款买保险的地步?
  “实在没招了想请教你一个问题,我之前买了一份香港保险,主要为了配置美元,已缴费一年了,每年五万美元,虽然我们收入高,但是我们支出也大,但是从去年开始,这一年多的时间,我家的情况风云突变,所以没了高现金流,现在觉得显的我们负债也好高。今年马上下月该叫保费了,这么多钱,储蓄款没有了,如果继续交下去就只能借钱或贷款交保费了,如果不交,那去年的30多万就白扔了。实在不知该怎么办,麻烦您用专业知识帮我捋一捋吧,我脑子一直在想,越想越晕。”
  这不是猫妹第一次看到有人遇到类似的情况,但是说实话,猫妹也没什么“起死回生”的好办法。
  解决问题的办法差不多都写在了保险合同里,不管是香港保险还是内地保险,门路都差不多:
  保单贷款
  就是将手中所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金。在质押贷款的过程中,客户的保险保障不受影响,保单依然有效。但是既然是贷款,就要付出利息,同时,能贷出多少钱,还要取决于保单现金价值有多高。
  提取红利缴纳保费
  如果买的是分红险,那么可以选择将红利提取出来,抵扣保费。至于有没有红利,红利有多高,这就取决于保单的情况了。
  保费自动垫交
  指的是保险公司用现金价值抵充保费。但一旦现金价值不足,那就会导致保单无效。
  减额缴清
  简单说就是将保单现金价值作为保险费,一次性购买对应金额的保障,其中原险种的保障期不变,只是保险金额相应减少。具体减少到多少,取决于现金价值有多少。
  而且一般投保满两年以后才可选择减额交清。
  部分退保
  就是降低保额,“大保险”变“小保险”,降低缴费压力的同时也能拿回一部分现金价值。但是退保的损失其实一点都没少。
  保单暂时失效
  就是保障暂时中止,可以理解为保单冻结,冻结期最长两年,两年内投保人不用交保险费,保险公司也不承担保险责任,如果两年期满前,投保人的资金流动性问题得到缓解,可以申请保单复效,但是保险公司要重新核保,以及重新计算等待期。
  而上述这些方法,想必大家也能看懂,那就是此时想要全身而退是很难的。
  可能还有一些猫友不知道,只交了一年保费的保单,首年现金价值是最低的(分红也不会有多少),尤其是港险。所以投保人才会陷入进退两难的地步:不继续交钱,前面交的钱就基本等于白交;继续交钱,没钱便只能靠借,借就必然有利息,付的利息可能比得到的分红都高。而且第二年的保单现金价值还是低于总保费,损失就成了“利息+保费-现金价值”,如果过了今年家庭的经济状况还没得到扭转,损失就不只是这30万了,坑会越来越大……
  02
  很多人没想清楚,究竟为什么买保险
  相信不少人在保险代理人那里已经得到了关于保险重要性的教育。买保险是为了什么?用一句话可以概括,那就是防止生活被改变——
  病有所医,残有所靠,死有所留,老有所养。
  但猫妹想说的是,“买一个被保障的未来”,是理想的状态,用保险来搞定各种风险固然很好,但也需要花很多钱。
  不要过高的估计自己的经济状况,也不要对未来的收入预期过高。这是猫妹最近几年的感悟。
  这些年,猫妹遇到很多头脑一热买了不少保险的家庭,最后发现每年交的保费成了家庭巨大的负担。尤其是买带有投资理财性质的保险时,往往涉及的金额都是很高的。毕竟每个家庭都可能遇到变故,一旦风云突变,现金流紧张,不菲的保费可能转眼就会成为累累负债。
  比如这位猫友,本来中断的只是现金流,但却因为这份香港保险,可能再背上一笔负债。
  如果买不适合自己家庭实际经济状况的保险,可能买到的也是“不保险”的保险。
  前几天猫妹写过群里一个猫友的案例,她从小有残疾,一家人生活并不宽裕,一个月全家收入才几千块钱,但母亲心怀美好愿望,在保险代理人的诱惑下,买了好多份终身保险,认为可以过几年把钱取出来给自己的老公交养老保险,带女儿去旅行,结果呢,自己生病住院想动用这笔钱,才发现所谓的“过几年领出来”都是骗人的:
  是能“领”,但是要承受退保损失,即便几年过去,现金价值还是低于保费。
  猫妹一直反对大家抱有“买保险不出事还能把钱拿回来”的想法,因为保险公司不是慈善机构,未来拿回来的钱都是你自己的, 保险公司帮你投资的同时,也会拿走自己辛苦费。即便你能接受,但也要考虑这类保险是超长期合同,灵活性很差,一旦家庭经济状况发生变故,这笔钱拿出来的难度还是不小的。
  猫妹一直建议部分中低收入家庭不要总把目光盯在终身重疾险、终身寿险、教育金保险上,可以买定期重疾险、买定期寿险,把保额做要足够高,保障自己最不能出事儿的几十年是最关键的,钱要花在刀刃上。
  “保险费是生活费的缩影,便宜的保费代表贫穷的生活,您愿意未来的生活水准打折吗?”诸如此类的保险话术,在猫妹看来,都是身体在排泄多余的废气。当“知识星球”里那位匿名猫友为了今年的30多万保费捉襟见肘、夜不能寐时,保险代理人何在?当另一个猫友的母亲住院没钱时,给她推销美好生活的保险代理人又何在?
  买保险,可以防止你的生活被改变,但千万别让买保险改变你的生活。
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