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程国洪:买银行理财产品应该注意什么?

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发表于 2017-10-9 14:58:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
  作为一种安全稳定的理财方式,银行理财受到很多人的喜爱。君不见,银行大厅里经常有大爷大妈几十万上百万地购买理财,图的就是银行的安全保障,同时又比存款收益高。

  但是我们也知道,银行理财虽然安全,但是相比一些其他的理财产品,利率又明显偏低,那么如果我们想获得相对较高的理财收益,理财师程国洪先生告诉我们,一定要注意以下三个细节。

  第一,看清募集期。银行理财产品的资金过程,一般分为募集期、封闭期和清算期,募集期又多为7天,封闭期即投资期,封闭期内不得撤销和提取,一些银行代销产品或信托产品的清算期需要2—3天,现在大部分银行自发的理财产品能够到期日当天到账。这些时间,是投资银行理财产品绕不开的问题,当然直接关系着最终收益的多寡,如果安排得好,长远看来,投资者的收益可以增加不少。比如,募集期为7天的一款理财产品,你可以踩点进入,即募集期最后一天才转钱投资,之前的6天,你把钱放在余额宝或货基里,一方面可以随时赎回,另一方面又有4%左右的年化收益,比放在活期中等投资划算多了。

  第二,了解有效利息。这个利息并非单纯指产品标注的年化收益率,而是资金募集期与清算期内的利息。产品标注的受益率,都是针对封闭期的,很多银行在募集期和清算期内,都只能按照一般活期存款利率计算资金的收益,但个别银行和个别项目可能会有比较高收益的设定。例如,在募集期和清算期内,按照1天通知存款或7天通知存款利率计息。现在银行的1天通知存款和7天通知存款利息,一般能达到0.55%和1.1%,约为活期利息的1.5至4倍。这种资金“站岗”期间的利率当然是越高越好。

  第三,对比银行利率。四大国有银行的产品利率较低,但也很难抢,但同是银行系,有些体量相对小的银行,在理财产品的设置上则相对灵活,利率也更高。例如,一些股份制银行和民营银行,为了争夺资源,往往能够抛出4%或5%以上的利率招揽客户。同时,同一家银行的不同销售渠道对同一款理财产品,也可能给出不同的利率,因此,在购买前,不妨对比一下银行官网、直销银行、手机APP等销售信息,赶上某一平台做活动的时候,你能捡到不少的便宜哦。

  同时,程国洪提醒我们,在银行网点购买理财产品的时候一定要看好产品说明书,不要不明不白地被忽悠,买了保险等其他理财品种。

  在购买银行理财产品的同事可以同事关注下互联网理财产品,我们一起来看看银行的理财产品和互联网金融平台的理财产品的差异:

  一、投资门槛:P2P网贷低、银行理财高

  银行理财产品的起购金额高,大多数都需要五万十万的起步金额,而P2P则很低,大多数都是100起。

  二、年化收益率:P2P投资高、银行理财低

  据数据统计,2014年上半年所有银行理财产品平均收益率为5.2%,而P2P投资理财平台投资收益清晰明了,以一年期为例,最低的也有百分之七到八的样子,目前主流P2P投资理财平台的收益率一般在15%-17%。

  三、手续费:P2P投资理财平台少、银行理财项目繁多

  银行理财需要收取手续费、托管费、管理费等多种项目,无形中减少了理财投资者的不少收益。而P2P投资理财平台中一般仅需收取少量的充值提现手续费和服务费。P2P投资理财平台的收费内容更加透明。

  四、项目真实性:P2P网贷透明、银行理财笼统

  很多银行理财经理在推销各种投资理财产品时,其实大多都不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等,理财经理卖得稀里糊涂,客户买得也稀里糊涂。而P2P投资理财则需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息,投资者可自主甄别和选择借款项目,做到了心中有数、明明白白。某些投资理财平台甚至自动帮客户把资金分散投资到几十甚至几百个借款人身上,每个借款人的信息也非常清楚,大大降低了投资风险。

  五、流动收益:P2P流动性高、银行理财到期付

  银行理财大多数都是一次性付清本息,这就导致资金的流动性大打折扣,而P2P则不同,P2P大多数都是采用等额本息的还款形式,每个月都会有资金返回到账户上。除此之外,如果急需用钱,大多数P2P投资理财平台都有债券转让的服务,加大了资金的流动性。

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